söndag 26 mars 2017

Hur jag ser på sparande och mina vanor

Eftersom jag hela mitt liv haft arbeten med lägre inkomst har det istället blivit fokus hur jag använder mina pengar på bästa sätt.

Min inkomst i sig är inte så imponerande men med tiden kan denna låga lön bli ett imponerande sparande. Det gäller att förvalta pengarna på bästa sätt. Våga testa nya idéer och tänka långsiktigt.

Vad kan man då göra för att förbättra sitt sparande? Ska det vara jobbigt att spara?

Jag tycker själv att sparandet ska vara roligt. Får man in bra rutiner så spar man utan att tänka på det. Det viktigaste är dock att spara in på rätt saker här i livet. Att äta nudlar och knäckebröd hela månaden är inte ett roligt sparande. Det som är kul är när du spar pengar utan att din livskvalitet blir märkbart försämrad.  

Här nedan är några förändringar jag tycker de flera kan ta del av:

Mat: Jämför priser på olika produkter. Den dyraste är inte alltid den bästa. Köp storpack när det är bra erbjudande. Köp mat med kort datum och frys in. Oftast är denna mat upp till 50% billigare.  Jämför även varors pris hos olika matbutiker. Själv handlar jag både på Coop, Ica, Wills och Lidl.
Jag köper aldrig affärens dyra plastpåsar. Varken bra för miljön eller plånboken. Istället tar jag med snygga tygpåsar hemifrån och packar maten i dem. Sedan Willys höjde priset på sitt 25 pack avfallspåsar från 4.50 kr till 4.70 kr har jag hittat ett billigare alternativ. Imorgon kommer ett storpack från www.packoplock.se . Deras avfallspåsar är 5 liter större och kostar 11.9 öre styck istället för Willys billiga avfallspåsar som kostar 18.8 öre styck. Kommunen här använder dessa avfallspåsar och det var därifrån jag fick iden att de borde vara billiga att köpa in. Här hemma blir det mycket avfall då vi har 2 barn i blöjåldern. Jag har beställt 15000 avfallspåsar och detta ger en besparing på 1035 kr mot att köpa den mindre avfallspåsen hos Willys. Nu behöver jag inte tänka på att köpa avfallspåsar framöver :-)

Bil: När du ska köpa bil se till att ha med någon som är kunnig på bilar. Jag har själv alltid med min far då han är bilmekaniker. På så sätt blir ett bil inköp alltid billigare. Påpekar man brister på en begagnad bil går säljaren alltid ner i pris. Nu sist köpte jag en Skoda Octavia Greenline tdi 2010 modell. Bilen var ute för 58000 kr och var billigast i Sverige just då. Den hade precis vart inne på bilverkstan och var då påkostad 32000 kr (ny kamrem, batteri, vattenpump mm). Tack vare lite rost och småskavanker fick jag med farsans hjälp bilen för 40 000 kr. Ett riktigt fynd och en perfekt familjebil. Stor som en Volvo V70, skatt på 1500 kr och drar inte mer än 0.45 liter per mil. En riktig sparbössa helt enkelt.

Boende: Att bo större kostar alltid mer. Bästa tipset här är att inte köpa ett dyrare boende än man har råd med. Jag hade själv sparat ihop till bostadsrätten vi bor i idag. På så sätt har vi inga lån och har aldrig betalat någon ränta till banken. Om man nu har lån tycker jag man ska amortera mer än man investerar. Aktier är alltid en risk och det är inte alltid aktiemarknaden går så bra som den gjort de senaste åren. Ett obelånat boende känns tryggt  och man slipper att ha med banken att göra.

El: Förnya ditt avtal och jämför det 1 gång per år. På så sätt för du alltid el till inköpspris. Se till att du slipper månadsavgift som många elbolag tar ut. Denna avgift brukar vara gratis de 12 första månaderna men sen får du betala den med automatik.

Telefon abonnemang: Fixa så att du ringer gratis. Det är lite jobb men är inte omöjligt. För mig tog det 6 månader och sen dess ringer jag gratis och kommer göra det resten av mitt liv. En besparing på många tusenlappar under en livstid. Vill du veta hur du går tillväga kan du läsa mitt gamla inlägg:

http://slimis20.blogspot.se/2016/12/fran-att-ringa-for-145-kr-till-0-kr.html

Bredband: Jämför och se vad som är billigast just där du bor.

Försäkringar: Jag har alltid kört med trafikförsäkring till bilen. Jag har även 2 försäkringar till mina barn. I min hyra ingår även en försäkring mot fukt och vattenskador. Jag gillar inte alls försäkringar då de stora vinnarna alltid är försäkringsbolagen. Undviker försäkringar så gott det går.

Spel: Avstå spel om pengar. Det är alltid spelbolaget som är den stora vinnaren i längden. Risken finns även att du kan bli spelberoende. Jag avstår själv spel om pengar.

Tobak/Alkohol:  Avstå gärna både alkohol och tobak. Är varken bra för din plånbok eller hälsa. Jag själv varken röker eller snusar. Dricker med måtta vid speciella tillfällen.

Facket/A kassan:  Är en trygghet. Men även här finns mycket pengar att spara. Jag själv skippar både facket och A-kassan. Dessa pengar gör mer nytta i ett långsiktigt sparande.
Eftersom jag jobbar som Undersköterka ser arbetsmarknaden stabil ut. Det blir bara fler äldre som behöver mer hjälp. Har man ett jobb där risken är stor att bli arbetslös bör man dock överväga att vara med i A-kassan.

Fonder: Jämför olika fonder och sprid dina risker. Oftast går billiga indexfonder bäst på sikt. Jag själv vill helst betala max 0.2% i avgift. Både Avanza och Nordnet har billiga fonder.

Aktier: Våga vara otrogen mot din bank. Det är bara banken som mår bra av att du betalar höga courtageavgifter vid aktiehandel. Hos Avanza får du i dagsläget oftast betala över 400% mer än vad du gör som kund hos Nordea. Värre blir det om du glömt byta courtageklass som endast går att ändra en gång i månaden. Avanza och Nordnet var en gång i tiden billiga men så är inte fallet längre. Att spara i aktier ska vara billigt och enkelt. För mig är Nordea det självklara valet i dagsläget och jag ångrar inte en sekund att jag bytt bank.



Hur är din syn på sparande? Har du några dåliga vanor som kostar mer än det smakar?

torsdag 23 mars 2017

Inköp H&M

Idag genomfördes mitt första köp genom Nordea Investor. Kan medge att översynen på orderdjup mm är lite sämre hos Nordea än hos Avanza. Jag har dock inte lärt mig hur sidan fungerar riktigt än. Antar det kommer fungera bättre framöver.

Hursomhelst fick jag över lite pengar från sparkontot idag. Likviderna kom in lite senare än jag tänkt och jag fick därför betala en högre kurs än jag tänkt från början. Anledningen var att aktien stack iväg rejält under dagen.

Totalt köptes 285st Hennes & Mauritz in till portföljen. Köpet gjordes för 230.90 kr styck dvs en affär på ca 65 800 kr. Efter affären äger jag totalt 1285 aktier i bolaget. Med dagens pris ger aktien en direktavkastning på runt 4.2%.

Tanken var egentligen att endast äga 1000 aktier. Men när H&M är mer opopulärt än på länge och många ser en katastrofal framtid för bolaget försöker jag istället se möjligheterna. Jag har fortfarande stark tro på bolaget och har svårt att se att aktien kommer vara lika billig om några år.

Stefan Persson har tankat aktier för runt 1.5 miljard kronor den senaste tiden. Tittar man på finansinspektionens insynshandel köpte han en stor del av dessa aktier för 249 kr/st.

Jag har svårt att se någon investera så mycket pengar i sitt eget bolag om man inte har stark tro på företagets framtid. Jag litar att H&M kommer lösa sina tillfälliga problem och framöver höjer sin försäljning och lönsamhet. Det är dock många i bloggosfären som inte alls är lika positiva som mig till bolaget. Några andra som skrivit om ämnet är bland annat följande bloggare:

  • Petrusko är besviken att VD inte lever upp till uttalanden och han överväger att sälja H&M redan nu.
  • Fundamentalanalysbloggen pratar om en H&M-sekt och har tidigare frågat sig om H&M är Sveriges största value trap.
  • Onkel Toms stuga funderar på att sälja sina H&M-aktier.
  • Grazing Lady har sålt 1500 aktier (visserligen för att delfinansiera Spanienboende, stort grattis!)


  • Nu  hoppas jag på ett bättre 2017 för H&M och alla som äger aktien.


    Har du själv köpt eller sålt H&M den senaste tiden?


    onsdag 22 mars 2017

    Nu är min flytt till Nordea delvis klar

    Som  jag skrivit om tidigare har jag valt att lämna Avanza då jag anser Nordea är en bättre aktie mäklare för mig. Det som framförallt skiljer mellan Nordea och Avanza/Nordnet är avgiften för aktiehandel. Har du ett lågt sparande är det i början gratis hos både Avanza och Nordnet. Med tiden blir det betydligt dyrare och i dagsläget är både Avanza och Nordnet betydligt dyrare än Nordea. Oftast har de en avgift som är drygt 400% dyrare för att köpa och sälja aktier. Är det inte snudd på ocker priser?

    Fick i ett tidigare inlägg in en prisjämförelse om hur mycket det kostar att handla med aktier. Här nedan kan ni se skillnaden på avgifter för aktiehandel.

    Har räknat på 5 köp och 5 sälj per dag (dvs. 10 transaktioner/dag) för affärer på 10 000, 25 000 och 50 000 kr. Antal affärsdagar på ett år sattes till 250 st. Storleken på depå sattes till en miljon kr.

    Toppmäklare 10 000 kr
    Totalt courtage:

    1. Nordea: 12 000 kr
    2. Nordnet mini: 50 000 kr
    3. Avanza mini: 50 000 kr
    4. Skandiabanken mini 50 000 kr

    Toppmäklare 25 000 kr
    Totalt courtage:

    1. Nordea: 37 500 kr
    2. Nordnet liten: 97 500 kr
    3. Avanza small: 97 500 kr
    4. Aktieinvest mini: 97 500 kr

    Toppmäklare 50 000 kr
    Totalt courtage:

    1. Nordea: 75 000 kr
    2. Mangold Online: 122 500 kr
    3. Nordnet PRO: 122 500 kr
    4. Avanza PRO 122 500 kr

    Som ni ser i jämförelse så kan inte ens Nordnets eller Avanzas PRO kunder få lägre courtage än vi småsparare får hos Nordea. Men framförallt slipper man med Nordeas aktiehandel de olika courtagesystem som Avanza och Nordnet använder.

    Detta courtagesystem är ett fult system som både Avanza och Nordnet använder för att mjölka oss småsparare på så mycket pengar som möjligt. Man får för sig att det är billig aktiehandel hos Avanza och Nordnet men så är inte fallet. De erbjuder gratis aktiehandel för att locka in sparare. Men så småningom betalar vi tillbaka denna avgift med råge till banken. Jag är förvånad att ingen annan här i bloggosfären bytt till Nordea efter deras avgiftssänkning. Men eftersom bankens avgifter äter upp din avkastning har i alla fall jag själv  valt att lämna Avanza.


    Hos Nordea betalar du alltid 0.06% i courtage avgift. Med det betalar du alltid mindre än hos Avanza och Nordnet. Jag vill påpeka att detta inte är någon reklam för Nordea. Det är endast ett tips hur du får mer avkastning på dina investeringar istället för att betala dyra courtage avgifter till den bank du har idag.

    Här nedan ser ni hur Nordea Investor ser ut.

    Mina utlänska innehav samt likvider har inte kommit över än. Flytt av utlänska innehav tar längre tid att föra över. Men om någon dag borde allt kommit över. Att flytta utlänska innehav kostar 39 kr per st. Annars är det gratis att flytta om du avslutar ditt aktiesparande hos Avanza. Jag tycker själv Nordea har en snygg sida som är lättnavigerad. Så fort alla pengar och innehav är helt överflyttade kommer det bli lite nya investeringar. Framförallt kan jag börja titta lite mer på utlänska innehav då även dessa är billigare att handla hos Nordea.



    Borde inte Avanza och Nordnet sänka sina priser när de anses "billiga" på aktiehandel? Har du själv funderat på att byta till Nordea?

    torsdag 16 mars 2017

    Investera dina pengar rätt

    Vare sig du är en ny eller rutinerad sparare är det viktigt att du sätter dina pengar i arbete. Risk och avkastning hör ihop. Men vad innebär det?

     Jag anser att du kan förlora pengar vare sig du tar för lite eller för mycket risk med dina pengar.

    Lägger du alla dina pengar på ett sparkonto är dina pengar säkra men du får en låg avkastning.
    Med dagens inflation på runt 2% betyder det att 100 kr är 2 % mindre värda om ett år när de ligger på ett konto med 0% ränta. Det kostar tyvärr mer än det smakar att ha ett räntesparande.

    Tyvärr väljer många att ha sina sparpengar på dessa 0% konton.

    Hur kan du då sprida dina risker på ett bra sätt för att få ett bättre sparande?

    Jag anser själv att det bästa sättet är att sprida sina risker på olika tillgångslag. Även om börsen gått bäst på lång sikt sover jag bättre med lite lägre risk

    Vilka tillgångsslag använder jag själv?

     I dagsläget ser min sparande ut enligt följande:

     25% investerat i familjens bostadsrätt.

     50% investerat i aktier/fonder ( Aktie och fondlista hittar ni till höger på min sida)

     25% investerat i olika typer av räntor.
              Spiltan Räntefond
              Preem MasterCard  1.4% ränta
              Shell MasterCard 2% ränta
              Hoist Sparkonto 0.75% rörlig ränta.

      Hur kommer jag placera här framöver?

     Jag kommer fortsätta investera varje månad som vanligt. Det ser ut som att inflationen börjar ta fart och det är därför extra viktigt att ha sina pengar i arbete. För några dagar sedan investerade jag rejält i fastigheter. Fastigheter brukar vara ett bra skydd mot inflation. Jag gillar dock inte preferensaktier och avstår dessa. Går räntorna upp brukar hyrorna följa med upp och med det vinsterna.  ´

    En del av mitt räntesparande kommer om en dryg månad investeras i en fastighet här på orten. Pengarna ska gå till en renovering i ett hus. Efter det kommer en lägenhet i huset bli klar och kunna hyras ut. Jag kommer låna ut dessa pengar till en familjemedlem och det är mer tänkt som en välmening än att få hög avkastning på pengarna.

    Hur går det då med min flytt till Nordea?

    Jag har äntligen fått mitt konto hos Nordea och använder deras nya tjänst Nordea Investor. Det lilla jag tittat igenom på sidan är jag mer än nöjd med. Sidan är snygg och lättnavigerad. Jag kan säga på en gång att jag tycker den är bättre än både Nordnet och Handelsbankens internettjänst. Avanzas sida är snäppet snyggare utformad men har svårt att se att den är bättre vid första inblick. Jag har idag beställt att överföra mina aktier från Avanza till Nordea. Tyvärr krävs det att fylla i några papper och dessa kommer hem nu på Måndag. Sen kommer det dröja några dagar till innan mina aktier är överförda till Nordea. Kommer sedan uppdatera er hur Nordeas tjänst fungerar :)

     Nu är det som sagt dags att gå vidare med mitt liv och därför säger jag adjö till Avanzas aktiehandel. Tyvärr har ni lurat mig på alldeles för mycket pengar genom ert fula courtage system (Har skrivit om detta tidigare)  Nu framöver är det Nordea som är bäst för min del. Det är billigt och jag kommer aldrig mer betala mer än jag behöver. Känns som ett dåligt förhållande som äntligen är över. Helt underbart :-)


    Hur sprider du dina risker? Har du allt ditt sparande på börsen?

    måndag 13 mars 2017

    Passade på att shoppa lite mer på samma gång

    Det kom tyvärr inget paket från Nordea idag. Som jag skrev i mitt förra inlägg sålde jag av lite fonder jag hade på mitt ISK konto för att underlätta flytt framöver.

    Förutom tidigare köp idag slog jag till med 100 Lundbergsföretagen till för 582 kr styck. 200 stycken Novo Nordisk har köpts in för 235 danska kronor styck. I och med detta var detta utlänska köp som jag tänkt vänta med avklarat. Blev även 200 Wallenstam till för 70.50 kr styck.

    I och med detta kommer det kosta mig 39 kr till att flytta till mina aktier till Nordea kommande vecka. Jag tycker dock inte om att ha likvider på mitt ISK konto som inte gör någon nytta. Det kan säkert dröja en vecka till innan mitt Nordea konto är aktivt och längre än då innan alla mina aktier blir flyttade. Bättre att sätta pengarna i arbete direkt. Idag har jag nästan ångest för allt courtage jag betalat till Avanza. Får trösta mig med att det blir de sista köpen jag gör hos denna nätmäklare.

    Min nya portfölj finns till höger på sidan.


    Hur ser du på Lundbergsföretagen och Novo Nordisk?

    Några nya inköp

    Pågående flytten till Nordea

    I och med att jag är på gång att flytta över hela mitt aktie innehav från Avanza till Nordea har jag fått gjort en del ändringar i portföljen. Jag har sålt av alla mina fonder på mitt ISK konto. Jag har dock kvar diverse andra fonder som ligger utanför mitt ISK konto. Nordea har inget bra fond utbud i dagsläget och därför får Avanza fortsätta förvalta mina fonder.

    Jag har tyvärr inte fått hem mina inloggningsuppgifter samt kortläsare från Nordea än. Jag har fått till svar att de kommer komma nu i veckan någon gång. Tråkigt nog kommer Avanza ta 39 kr för att flytta mitt norska innehav i Telenor. Detta då det tydligen kostar att flytta utländska innehav till andra banker. Detta kommer dock snabbt sparas in på all framtida courtage som kommer vara billigare än i dagsläget.


    Portföljens utveckling

    I och med Handelsbankens sämre rapport tidigare i år har portföljen gått katastrofalt än så länge. Portföljen är i skrivande stund upp 1.88% samtidigt som börsen i helhet är upp 4.91 % för i år. Sedan 1 år tillbaka har dock portföljen gått upp 20.81% och det känns något bättre. Det som gjort avkastningen sämre sista tiden är framförallt Handelsbankens sämre rapport och H&Ms kräftgång. Ett annat misstag jag gjort i år var att handla till ett för högt courtage av misstag. Att handla aktier till ett dyrt courtage äter upp mer avkastning än man tror och detta stör mig rejält. Jag ser därför ett bättre resultat framöver då courtagekostnader kommer sjunka rejält med Nordea som ny bank att göra affärer med.

    Vad har jag då köpt in till portföljen?

    Det har blivit mycket köp i fastighetssektorn. Jag har länge tänkt köpa in mig i dessa bolag men ser sällan eller aldrig några köplägen. Nu finns oro för högre ränta och priset har gått ner lite. Dock tycker jag fortfarande dessa bolag är en aning för dyra. Min förhoppning är att dessa bolag ska fortsätta ner så jag kan öka på mitt ägande i fastighetssektorn.

    Följande aktier har köpts in.

    300 Wallenstam 71.05 kr
    150 Hufvudstaden 134.60 kr
     50 Castellum 118.20 kr
     50 Lundbergsföretagen B 579 kr


    Vad händer nu framöver?

    Denna vecka kommer vi troligtvis få en ny familjemedlem. Planerad födsel är idag men ingen bebis har kommit än. Jag har jobbat på rejält den sista tiden och jag kommer ta lite pappaledighet så fort barnet kommer. Så fort jag lyckats skapa ett ISK konto hos Nordea kommer ett nytt inlägg om deras aktiehandel. Det kommer även bli ett större inköp av ett utländskt bolag som jag spanat på en längre tid. Sen hoppas jag att allt går bra med flytten till Nordea och att det ska gå smidigt att handla över deras plattform.

    Hur ser du på fastighetssektorn i dagsläget? Har du köpt eller sålt något fastighetsbolag den senaste tiden?

    tisdag 7 mars 2017

    Avslutar mitt aktiesparande hos Avanza

    Istället väljer jag Nordea som ny bank att göra aktieaffärer med.

    Var tidigare idag ner på det lokala Nordeakontoret här i stan.
    För att kunna skaffa ett ISK konto var jag tvungen att bli kund hos Nordea. Jag valde däremot bort alla andra tjänster då Nordea är duktiga på att ta betalt för allt möjligt man inte behöver.

    Att bli kund tog 5-10 minuter. Det var en hel del papper som skulle skrivas i. När jag var klar lämnade jag in alla papper och om någon dag kommer en bankdosa från Nordea. Enligt bankmannen har Nordea investerat rejält i sin internetplattform för att kunna konkurera med internetmäklarna. Med detta har jag stora förhoppningar om för en god aktiehandel genom Nordea. Jag kommer så småningom uppdatera vad jag tycker om Nordeas nya internetplattform.

    Jag skulle gärna fortsatt handlat aktier hos Avanza. Men de har inga planer att sänka sina priser i dagsläget och jag ser därför Nordea som bästa alternativet för mig. Kan jag sänka mina avgifter för aktiehandel väljer jag att göra det. 

    Att byta till Nordea kommer göra att jag sänker mina kostnader för aktiehandel rejält. Avanza har tjänat mer än nog på mig genom de år jag använt deras tjänster. Jag välkomnar nu Nordea för framtida affärer. Jag kommer dock lämna kvar mina fonder hos Avanza tillsvidare. Har tittat på Nordeas fondutbud och de fonder jag har just nu har lägre avgift än Nordeas.

    Den största anledningen att jag byter från Avanza till Nordea är att Avanza har ett dåligt courtagesystem. Som jag skrivit om i tidigare inlägg kan man inte göra både stora och små affärer hos Avanza utan att det kostar skjortan. Nu sist glömde jag ändra courtage nivå när jag köpte mina Castellum aktier och fick därför betala 99 kr i courtage för en liten affär på 5000 kr. Denna affär hade endast kostat 3 kr hos Nordea. Nordea har inga courtageklasser. Handlar du för 1 miljon betalar du 99 kr. Väljer du därefter att göra en affär på 10 000 kr kostar det endast 6 kr. Jag kommer nu framöver aldrig betala mera än jag behöver. Att handla i utlandet kostar även det endast 0.06%. Detta gör att jag kan fundera lite mera på utlänska innehav till portföljen nu i framtiden.

    Det man kan fråga sig är varför Avanza och Nordnet har olika courtage klasser som endast går att byta var 30e dag? Varför ger man inte sina kunder den bästa courtage klassen efter vilka affärer deras kunder gör? Jo de vill helt enkelt försvåra för deras kunder så att de kan tjäna mera pengar genom deras system med olika courtage klasser. Varför har de då inte lyssnat när jag föreslagit Nordeas form av aktiehandel genom tips hur de kunde göra det bättre för oss kunder? Allt handlar om att du som kund ska betala mera än du behöver för din aktiehandel. Mera till banken mindre till dig! Det blir som sagt inga flera aktieaffärer varken med Avanza eller Nordnet för min del.

    Hade jag i dagsläget ägt Avanza aktien hade jag sålt den. För att behålla kunder måste Avanza gå ner rejält i pris för aktiehandel. Eftersom detta inte har skett antar jag att stor del av lönsamheten skulle gå bort om de införde samma avgifter som Nordea har just nu. De räknar antagligen på att kunder kommer acceptera deras drygt 400% högre avgift för aktiehandel. Om de inte sänker sina priser räknar jag med att många kunder lämnar Avanza som nätmäklare. Deras löfte med låga priser stämmer inte längre.   

    Jag ser nu positivt på framtidens aktiehandel. Genom Nordeas låga avgifter kommer det bli mera över till mig som investerare och mindre till banken. Jag vill tacka Nordea för denna fina möjlighet.

    Hur ser du på Avanzas och Nordnets avgifter? Är det bara jag som vill handla aktier billigt?